Coast FIRE क्या है?
Coast FIRE वह पड़ाव है जब आपका पहले से किया गया निवेश अपने-आप बढ़कर रिटायरमेंट के लिए ज़रूरी पूरी रकम बन जाता है। आप काम करते रहते हैं और अपने खर्च चलाते रहते हैं, लेकिन अब रिटायरमेंट के लिए और कुछ अलग रखने की ज़रूरत नहीं रहती। आपका निवेश बाकी रास्ता खुद तय कर लेता है, जैसे साइकिल ढलान पर बिना पैडल मारे चलती है। अंग्रेज़ी में इसे coast करना कहते हैं।
FIRE का मतलब है Financial Independence, Retire Early, यानी आर्थिक आज़ादी और जल्दी रिटायरमेंट। पूरा FIRE यानी इतना जमा कर लेना कि काम पूरी तरह छोड़ सकें। Coast FIRE उससे आसान पड़ाव है: आप कमाते रहते हैं, लेकिन उस पड़ाव के बाद कमाया हर रुपया बचत के बजाय आज की ज़िंदगी पर खर्च हो सकता है।
आपका Coast FIRE नंबर वह रकम है जो आज निवेश में होनी चाहिए ताकि यह काम करे। यह चार बातों पर निर्भर है:
- रिटायरमेंट में आप हर साल कितना खर्च करेंगे,
- उसमें से कितना पेंशन या सरकारी योजना देगी,
- महँगाई के बाद आपका निवेश कितनी तेज़ी से बढ़ता है,
- और रिटायरमेंट में कितने साल बाकी हैं।
उदाहरण के लिए, 30 साल का एक जोड़ा जो 65 की उम्र में साल का $60,000 खर्च करेगा और जिसे पेंशन से साल का $20,000 मिलेगा, उसके निवेश को साल का $40,000 देना होगा। 4% निकासी दर पर यह $10,00,000 की रकम है। 7% बढ़त और 3% महँगाई पर, आज निवेश किए $2,63,555 बिना एक भी डॉलर और जोड़े 65 तक बढ़कर $10,00,000 हो जाते हैं। यही $2,63,555 उनका Coast FIRE नंबर है।
यह कैलकुलेटर कैसे इस्तेमाल करें
- अपना देश चुनें। इससे मुद्रा, नंबर लिखने का तरीका, एक डिफ़ॉल्ट महँगाई दर और आपकी सरकारी पेंशन का नाम तय होता है। अभी किसी भी देश के लिए टैक्स नहीं जोड़ा जाता।
- “सिर्फ़ मैं” या “जोड़ा” चुनें। जोड़े के लिए पूरे घर की कुल रकम भरें। योजना आपकी उम्र लेती है।
- अब तक का निवेश और हर महीने जोड़ी जाने वाली रकम भरें। इसमें PF, NPS, म्यूचुअल फ़ंड और लंबे समय के दूसरे निवेश शामिल करें। अपना घर और इमरजेंसी फ़ंड न जोड़ें।
- बताएँ कि कब रिटायर होना चाहते हैं और हर साल कितना खर्च करेंगे। आज के पैसे में भरें। महँगाई का हिसाब कैलकुलेटर रखता है।
- साल की पेंशन आमदनी भरें। पक्का न हो तो 0 भरें। यही सबसे सावधान तरीका है।
आप टाइप करते जाते हैं और जवाब बदलता जाता है। गहरे नीले कार्ड पर आपका Coast FIRE नंबर, आप कितनी दूर पहुँचे, बचत रोकने की उम्र और एक ईमानदार अगला कदम दिखता है।
फिर स्लाइडर से बदलाव आज़माने के लिए योजना, हर महीने जाँच के लिए ट्रैक और अपनी उपलब्धि की इमेज बनाने के लिए शेयर पर जाएँ। आपके नंबर आपके ब्राउज़र में ही रहते हैं। हमें कुछ नहीं भेजा जाता।
मान्यताएँ बदलनी हों तो “बढ़त · महँगाई · निकासी” के पास बदलें दबाएँ। हिसाब का हर कदम “हमने यह कैसे निकाला” में आपके अपने नंबरों के साथ दिखता है।
जोड़ों के लिए Coast FIRE
ज़्यादातर Coast FIRE कैलकुलेटर एक व्यक्ति को मानकर बनते हैं। असल घरों में अक्सर दो कमाई, दो तरह के रिटायरमेंट खाते और कभी-कभी दो पेंशन होती हैं।
यह कैलकुलेटर जोड़े को एक घर मानता है। दोनों का निवेश, दोनों का मासिक योगदान और दोनों की पेंशन जोड़ दें। रिटायरमेंट में मिलकर जितना खर्च होगा वह भरें, जो आम तौर पर एक व्यक्ति के खर्च के दोगुने से कम होता है।
उम्र आपकी ली जाती है। अगर जीवनसाथी कुछ साल बड़े या छोटे हैं, तो दोनों की उम्र से हिसाब करके देखें। फ़र्क़ से पता चलता है कि समय कितना मायने रखता है। Coast FIRE तक पहुँचे जोड़े के पास अक्सर ऐसा विकल्प होता है जो अकेले व्यक्ति के पास नहीं: एक साथी काम कम कर सकता है, पार्ट-टाइम कर सकता है या ब्रेक ले सकता है, जबकि दूसरा काम करता रहे।
पेंशन या सरकारी योजना के साथ Coast FIRE
पेंशन आपका Coast FIRE नंबर काफ़ी कम कर देती है, क्योंकि निवेश को सिर्फ़ खर्च और पेंशन के बीच का अंतर पूरा करना होता है।
ऊपर के उदाहरण में जोड़ा साल का $60,000 खर्च करता है। पेंशन के बिना उन्हें 65 पर $15,00,000 और आज $3,95,332 निवेश में चाहिए होते। साल की $20,000 पेंशन के साथ उन्हें 65 पर $10,00,000 और आज सिर्फ़ $2,63,555 चाहिए। पेंशन ने उनका Coast FIRE नंबर एक-तिहाई घटा दिया।
पेंशन आज के पैसे में भरें और सिर्फ़ वही आमदनी जोड़ें जिस पर आपको भरोसा हो। भारत में यह अक्सर EPS या NPS से मिलने वाली पेंशन होती है। अमेरिका में सोशल सिक्योरिटी, ब्रिटेन में स्टेट पेंशन, कनाडा में CPP और OAS, और ऑस्ट्रेलिया में एज पेंशन। तय आमदनी देने वाली नौकरी की कोई भी पेंशन जोड़ें।
अगर पेंशन आपकी रिटायरमेंट उम्र के बाद शुरू होती है, तो बीच के सालों का हिसाब यह कैलकुलेटर अभी नहीं करता। सुरक्षित रहने के लिए पेंशन की रकम कम भरें।
अमेरिका के बाहर इस्तेमाल
कैलकुलेटर तेरह जगहों के लिए काम करता है: अमेरिका, ब्रिटेन, कनाडा, ऑस्ट्रेलिया, भारत, यूरो क्षेत्र, संयुक्त अरब अमीरात, जापान, सऊदी अरब, ताइवान, हांगकांग, सिंगापुर और मलेशिया। देश चुनते ही मुद्रा, बड़ी रकम लिखने का तरीका (भारत में लाख और करोड़, जैसे ₹2,63,555), डिफ़ॉल्ट महँगाई और सरकारी पेंशन का नाम तय हो जाता है।
हिसाब हर जगह एक जैसा है। फ़र्क़ सिर्फ़ उस महँगाई में है जिसकी आप उम्मीद करते हैं और उस बढ़त में जो आप मानते हैं। अगर आपके देश में महँगाई आम तौर पर ज़्यादा है, तो असली बढ़त कम होगी और Coast FIRE नंबर बढ़ जाएगा। बढ़त, महँगाई और निकासी दर आप कभी भी बदलें बटन से बदल सकते हैं।
दो सावधानियाँ। किसी भी देश के लिए टैक्स शामिल नहीं है, इसलिए नतीजे को टैक्स से पहले का अनुमान मानें। और 4% निकासी दर अमेरिका के अध्ययनों से आई है; अमेरिका के बाहर कुछ लोग ज़्यादा सुरक्षा के लिए 3% या 3.5% चुनते हैं।