Qu’est-ce que le Coast FIRE ?
Le Coast FIRE, c’est le moment où l’argent que vous avez déjà investi suffit à grandir tout seul jusqu’à votre capital retraite complet. Vous continuez à travailler et à payer vos dépenses, mais vous n’avez plus besoin de mettre quoi que ce soit de côté pour la retraite. Vos placements font le reste du chemin « en roue libre » (coast, en anglais).
FIRE est l’acronyme anglais de Financial Independence, Retire Early : indépendance financière et retraite anticipée. Le FIRE complet consiste à épargner assez pour arrêter complètement de travailler. Le Coast FIRE est une étape plus douce : vous continuez à gagner votre vie, mais chaque euro gagné après ce point peut servir à vivre, pas à épargner.
Votre montant Coast FIRE est la somme qu’il vous faut investie aujourd’hui pour que cela fonctionne. Il dépend de quatre éléments :
- ce que vous dépenserez chaque année à la retraite,
- la part de ces dépenses couverte par une retraite publique ou d’entreprise,
- la vitesse à laquelle vos placements croissent après inflation,
- et le nombre d’années qu’il reste avant votre retraite.
Par exemple, un couple de 30 ans qui dépensera 60 000 $ par an à 65 ans, avec 20 000 $ par an de retraites, a besoin que ses placements fournissent 40 000 $ par an. Avec un taux de retrait de 4 %, cela représente un capital de 1 000 000 $. Avec 7 % de croissance et 3 % d’inflation, 263 555 $ investis aujourd’hui atteignent ce 1 000 000 $ à 65 ans sans ajouter un seul dollar. Ces 263 555 $ sont leur montant Coast FIRE.
Comment utiliser ce calculateur
- Choisissez votre pays. Cela fixe la devise, la façon d’écrire les nombres, une inflation par défaut et le nom de votre retraite publique. Les impôts ne sont encore calculés pour aucun pays.
- Choisissez « Moi seul·e » ou « En couple ». Pour un couple, saisissez les montants du foyer. Le plan utilise votre âge.
- Saisissez ce que vous avez investi et ce que vous ajoutez chaque mois. Incluez l’épargne retraite, les fonds indiciels et vos autres placements de long terme. Laissez de côté votre logement et votre épargne de précaution.
- Indiquez quand vous voulez partir et ce que vous dépenserez chaque année. Utilisez la monnaie d’aujourd’hui. Le calculateur gère l’inflation.
- Indiquez vos pensions de retraite annuelles. En cas de doute, mettez 0. C’est le choix prudent.
La réponse se met à jour pendant que vous tapez. La carte bleu nuit affiche votre montant Coast FIRE, votre avancement, l’âge auquel vous pouvez arrêter d’épargner et une prochaine étape honnête.
Passez ensuite à Planifier pour tester des changements avec des curseurs, à Suivre pour faire un point une fois par mois et à Partager pour créer l’image d’une étape. Vos chiffres restent dans votre navigateur. Rien ne nous est envoyé.
Pour changer les hypothèses, appuyez sur Modifier à côté de « Croissance · Inflation · Retrait ». Chaque étape du calcul apparaît dans « Comment nous l’avons calculé », avec vos propres chiffres.
Le Coast FIRE en couple
La plupart des calculateurs Coast FIRE pensent à une seule personne. Les vrais foyers ont souvent deux revenus, deux séries de comptes retraite et parfois deux pensions.
Ce calculateur traite le couple comme un seul foyer. Additionnez vos placements, vos versements mensuels et vos retraites. Indiquez les dépenses que vous prévoyez ensemble à la retraite, généralement moins du double de celles d’une personne seule.
L’âge utilisé est le vôtre. Si votre conjoint·e a plusieurs années de plus ou de moins, faites le calcul avec chacun de vos âges. L’écart montre l’importance du calendrier. Un couple qui atteint le Coast FIRE a souvent une option qu’une personne seule n’a pas : l’un peut lever le pied, passer à temps partiel ou faire une pause pendant que l’autre continue de travailler.
Le Coast FIRE avec une retraite
Une retraite réduit fortement votre montant Coast FIRE, car vos placements n’ont qu’à couvrir l’écart entre vos dépenses et ce que verse la retraite.
Dans l’exemple ci-dessus, le couple dépense 60 000 $ par an. Sans retraite, il lui faudrait 1 500 000 $ à 65 ans et 395 332 $ investis aujourd’hui. Avec 20 000 $ par an de retraites, il lui faut 1 000 000 $ à 65 ans et seulement 263 555 $ aujourd’hui. La retraite réduit son montant Coast FIRE d’un tiers.
Saisissez les retraites en monnaie d’aujourd’hui et seulement les revenus dont vous êtes sûr. Aux États-Unis, il s’agit souvent de la Social Security ; au Royaume-Uni, de la State Pension ; au Canada, du RPC et de la SV ; en Australie, de l’Age Pension. Ajoutez toute retraite d’entreprise qui verse un revenu fixe.
Si votre retraite commence après l’âge auquel vous voulez arrêter de travailler, ce calculateur ne couvre pas encore les années entre les deux. Saisissez un montant de retraite plus faible pour rester prudent.
Hors des États-Unis
Le calculateur fonctionne pour treize zones : États-Unis, Royaume-Uni, Canada, Australie, Inde, zone euro, Émirats arabes unis, Japon, Arabie saoudite, Taïwan, Hong Kong, Singapour et Malaisie. Choisir votre pays fixe la devise, la façon d’écrire les grands nombres, une inflation par défaut et le nom de la retraite publique.
Le calcul est le même partout. Ce qui change, c’est l’inflation que vous attendez et la croissance que vous supposez. Si l’inflation est souvent plus élevée dans votre pays, votre croissance réelle est plus faible et votre montant Coast FIRE augmente. Vous pouvez modifier la croissance, l’inflation et le taux de retrait à tout moment avec le bouton Modifier.
Deux précautions. Les impôts ne sont inclus pour aucun pays : considérez le résultat comme une estimation avant impôts. Et le taux de retrait de 4 % vient d’études américaines ; ailleurs, certaines personnes choisissent 3 % ou 3,5 % pour plus de sécurité.