¿Qué es Coast FIRE?
Coast FIRE es el momento en que el dinero que ya tienes invertido basta para crecer por sí solo hasta tu ahorro completo para la jubilación. Sigues trabajando y pagando tus gastos, pero ya no necesitas apartar nada más para la jubilación. Tus inversiones «navegan» (en inglés, coast) el resto del camino.
FIRE son las siglas en inglés de Financial Independence, Retire Early: independencia financiera y jubilación anticipada. El FIRE completo consiste en ahorrar lo suficiente para dejar de trabajar del todo. Coast FIRE es una meta más suave: sigues ganando dinero, pero todo lo que ganes a partir de ese momento puede ir a vivir, no a ahorrar.
Tu número de Coast FIRE es lo que necesitas tener invertido hoy para que esto funcione. Depende de cuatro cosas:
- cuánto gastarás cada año en la jubilación,
- qué parte de eso cubrirá una pensión pública o el Seguro Social,
- a qué ritmo crecen tus inversiones después de la inflación,
- y cuántos años te quedan hasta jubilarte.
Por ejemplo, una pareja de 30 años que gastará 60.000 $ al año a los 65, con 20.000 $ al año de pensiones, necesita que sus inversiones aporten 40.000 $ al año. Con una tasa de retiro del 4 % eso es un ahorro de 1.000.000 $. Con un 7 % de crecimiento y un 3 % de inflación, 263.555 $ invertidos hoy crecen hasta ese 1.000.000 $ a los 65 sin añadir ni un dólar más. Esos 263.555 $ son su número de Coast FIRE.
Cómo usar esta calculadora
- Elige tu país. Así se fijan la moneda, la forma de escribir los números, una inflación por defecto y el nombre de tu pensión pública. Todavía no se calculan impuestos en ningún país.
- Elige «Solo yo» o «En pareja». En pareja, introduce el dinero como totales del hogar. El plan usa tu edad.
- Introduce lo que tienes invertido y lo que añades cada mes. Incluye planes de pensiones, fondos indexados y otras inversiones a largo plazo. Deja fuera tu vivienda y tu fondo de emergencia.
- Introduce cuándo quieres jubilarte y cuánto gastarás cada año. Usa dinero de hoy. La calculadora se ocupa de la inflación.
- Introduce tu pensión anual. Si no estás seguro, pon 0. Es la opción prudente.
La respuesta se actualiza mientras escribes. La tarjeta azul oscuro muestra tu número de Coast FIRE, cuánto llevas, la edad a la que puedes dejar de ahorrar y un siguiente paso honesto.
Después ve a Planear para probar cambios con controles deslizantes, a Seguir para hacer una revisión una vez al mes y a Compartir para crear una imagen de un logro. Tus números se quedan en tu navegador. No se nos envía nada.
Si quieres cambiar las hipótesis, pulsa Cambiar junto a «Crecimiento · Inflación · Retiro». Cada paso del cálculo aparece en «Cómo lo calculamos», con tus propios números.
Coast FIRE en pareja
La mayoría de las calculadoras de Coast FIRE piensan en una sola persona. Los hogares reales suelen tener dos ingresos, dos grupos de cuentas de jubilación y a veces dos pensiones.
Esta calculadora trata a la pareja como un solo hogar. Suma las inversiones de los dos, las aportaciones mensuales de los dos y las pensiones de los dos. Introduce el gasto que esperáis tener juntos en la jubilación, que suele ser menos del doble de lo que gastaría una persona.
Las edades que se usan son las tuyas. Si tu pareja es varios años mayor o menor, prueba el cálculo con cada una de vuestras edades. La diferencia muestra cuánto importa el momento. Una pareja que alcanza Coast FIRE suele tener una opción que no tiene una persona sola: uno de los dos puede trabajar menos, pasar a media jornada o tomarse un descanso mientras el otro sigue trabajando.
Coast FIRE con una pensión o el Seguro Social
Una pensión reduce mucho tu número de Coast FIRE, porque tus inversiones solo tienen que cubrir la diferencia entre lo que gastas y lo que paga la pensión.
En el ejemplo anterior, la pareja gasta 60.000 $ al año. Sin pensión, necesitarían 1.500.000 $ a los 65 y 395.332 $ invertidos hoy. Con 20.000 $ al año de pensiones, necesitan 1.000.000 $ a los 65 y solo 263.555 $ hoy. La pensión reduce su número de Coast FIRE en un tercio.
Introduce las pensiones en dinero de hoy y solo los ingresos de los que estés seguro. En Estados Unidos suele ser el Seguro Social. En el Reino Unido, la State Pension. En Canadá, el CPP y la OAS, y en Australia, la Age Pension. Añade cualquier pensión de empresa que pague una renta fija.
Si tu pensión empieza después de tu edad de jubilación, esta calculadora todavía no cubre esos años intermedios. Introduce una pensión más baja para ir sobre seguro.
Fuera de Estados Unidos
La calculadora funciona en trece lugares: Estados Unidos, Reino Unido, Canadá, Australia, India, la zona euro, los Emiratos Árabes Unidos, Japón, Arabia Saudí, Taiwán, Hong Kong, Singapur y Malasia. Al elegir tu país se fijan la moneda, la forma de escribir cantidades grandes, una inflación por defecto y el nombre de la pensión pública.
El cálculo es el mismo en todas partes. Lo que cambia es la inflación que esperas y el crecimiento que supones. Si en tu país la inflación suele ser más alta, tu crecimiento real es menor y tu número de Coast FIRE sube. Puedes cambiar el crecimiento, la inflación y la tasa de retiro cuando quieras con el botón Cambiar.
Dos advertencias. No se incluyen impuestos en ningún país, así que toma el resultado como una estimación antes de impuestos. Y la tasa de retiro del 4 % viene de estudios de Estados Unidos; fuera de allí, algunas personas eligen un 3 % o un 3,5 % para ir más seguras.