ما هو Coast FIRE؟
Coast FIRE هو النقطة التي تصبح فيها الأموال التي استثمرتها بالفعل كافية لتنمو وحدها حتى تبلغ كامل المبلغ الذي تحتاجه للتقاعد. تواصل العمل ودفع فواتيرك، لكنك لم تعد بحاجة إلى ادخار أي شيء إضافي للتقاعد. تكمل استثماراتك بقية الطريق بقوة الدفع وحدها، كما تنساب الدراجة دون تبديل، وهذا معنى كلمة coast بالإنجليزية.
FIRE اختصار للعبارة الإنجليزية Financial Independence, Retire Early، أي الاستقلال المالي والتقاعد المبكر. يعني FIRE الكامل أن تدخر ما يكفي لتتوقف عن العمل نهائيًا. أما Coast FIRE فهدف ألطف: تواصل الكسب، لكن كل ريال أو درهم أو دولار تكسبه بعد تلك النقطة يمكن أن يذهب إلى حياتك اليومية لا إلى الادخار.
رقم Coast FIRE الخاص بك هو المبلغ الذي تحتاج إلى أن يكون مستثمرًا اليوم كي ينجح ذلك. ويعتمد على أربعة أمور:
- كم ستنفق كل سنة في التقاعد،
- وكم من ذلك سيغطيه معاش حكومي أو معاش من جهة العمل،
- وبأي سرعة تنمو استثماراتك بعد التضخم،
- وكم سنة بقيت حتى تتقاعد.
مثال: زوجان في الثلاثين سينفقان 60,000 دولار سنويًا عند سن 65، ويحصلان على 20,000 دولار سنويًا من المعاشات، يحتاجان إلى أن تدفع استثماراتهما 40,000 دولار في السنة. بمعدل سحب 4% يعني ذلك محفظة قدرها 1,000,000 دولار. مع نمو 7% وتضخم 3%، يكبر مبلغ 263,555 دولارًا مستثمرًا اليوم حتى يصل إلى 1,000,000 دولار عند سن 65 دون إضافة دولار واحد. هذا المبلغ، 263,555 دولارًا، هو رقم Coast FIRE الخاص بهما.
كيف تستخدم هذه الحاسبة
- اختر دولتك. يحدد ذلك عملتك، وطريقة كتابة الأرقام، ومعدل تضخم افتراضيًا، واسم المعاش الحكومي. لا تُحسب الضرائب لأي دولة حتى الآن.
- اختر “أنا فقط” أو “زوجان”. للزوجين، أدخل المبالغ كمجموع للأسرة. تستخدم الخطة عمرك أنت.
- أدخل ما استثمرته حتى الآن وما تضيفه كل شهر. أدرج حسابات التقاعد وصناديق المؤشرات والاستثمارات الطويلة الأجل الأخرى. لا تُدرج منزلك ولا صندوق الطوارئ.
- أدخل متى تريد التقاعد وكم ستنفق كل سنة. استخدم قيمة اليوم، فالحاسبة تتولى التضخم عنك.
- أدخل دخل معاشك السنوي. إن لم تكن متأكدًا فأدخل 0، فهذا هو الخيار الحذر.
تتحدث النتيجة أثناء الكتابة. تعرض البطاقة الكحلية رقم Coast FIRE الخاص بك، ومدى تقدمك، والعمر الذي يمكنك فيه التوقف عن الادخار، وخطوة تالية صادقة واحدة.
بعد ذلك انتقل إلى خطّط لتجربة التغييرات بالمؤشرات، وإلى تابع لتسجيل متابعة مرة كل شهر، وإلى شارك لصنع صورة لإنجاز حققته. تبقى أرقامك في متصفحك، ولا يُرسل إلينا أي شيء.
إذا أردت تغيير الافتراضات، فاضغط تغيير بجوار “النمو · التضخم · السحب”. كل خطوة من الحساب معروضة تحت “كيف حسبنا ذلك”، مملوءة بأرقامك أنت.
Coast FIRE للأزواج
تفترض معظم حاسبات Coast FIRE شخصًا واحدًا. لكن الأسر في الواقع لديها غالبًا دخلان، ومجموعتان من حسابات التقاعد، وأحيانًا معاشان.
تعامل هذه الحاسبة الزوجين كأسرة واحدة. اجمع استثماراتكما معًا، ومساهماتكما الشهرية معًا، ومعاشيكما معًا. أدخل الإنفاق الذي تتوقعانه للأسرة في التقاعد، وهو عادة أقل من ضعف ما ينفقه شخص واحد.
الأعمار المستخدمة هي عمرك أنت. إذا كان شريكك أكبر أو أصغر منك بعدة سنوات، فجرّب الحساب بعمر كل منكما، وسيُظهر الفرق مدى أهمية التوقيت. وغالبًا ما يملك الزوجان اللذان يبلغان Coast FIRE خيارًا لا يملكه الشخص الوحيد: يستطيع أحدهما أن يخفف عمله، أو ينتقل إلى دوام جزئي، أو يأخذ استراحة مهنية بينما يواصل الآخر العمل.
Coast FIRE مع معاش تقاعدي
يجعل المعاش رقم Coast FIRE أصغر بكثير، لأن استثماراتك لا تحتاج إلا إلى تغطية الفرق بين ما تنفقه وما يدفعه المعاش.
في المثال أعلاه ينفق الزوجان 60,000 دولار سنويًا. من دون معاش كانا سيحتاجان إلى 1,500,000 دولار عند سن 65 وإلى 395,332 دولارًا مستثمرة اليوم. ومع 20,000 دولار سنويًا من المعاشات يحتاجان إلى 1,000,000 دولار عند سن 65 وإلى 263,555 دولارًا فقط اليوم. يخفض المعاش رقم Coast FIRE الخاص بهما بمقدار الثلث.
أدخل المعاشات بقيمة اليوم، ولا تُدرج إلا الدخل الذي أنت واثق منه. في السعودية يكون ذلك عادة معاش المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية (GOSI)، وفي الإمارات معاش الهيئة العامة للمعاشات والتأمينات الاجتماعية (GPSSA) للمواطنين. وفي الولايات المتحدة هو الضمان الاجتماعي، وفي المملكة المتحدة المعاش الحكومي. أضف أي معاش من جهة العمل يدفع دخلًا ثابتًا.
إذا كان معاشك يبدأ بعد سن تقاعدك، فهذه الحاسبة لا تتعامل بعد مع سنوات الفجوة. أدخل رقم معاش أقل لتبقى في الجانب الآمن.
استخدامها خارج الولايات المتحدة
تعمل الحاسبة في ثلاث عشرة منطقة: الولايات المتحدة، والمملكة المتحدة، وكندا، وأستراليا، والهند، ومنطقة اليورو، والإمارات العربية المتحدة، واليابان، والمملكة العربية السعودية، وتايوان، وهونغ كونغ، وسنغافورة، وماليزيا. اختيار دولتك يحدد العملة، وطريقة كتابة الأرقام الكبيرة، ومعدل تضخم افتراضيًا، واسم المعاش الحكومي.
الحساب نفسه في كل مكان. ما يتغير هو التضخم الذي تتوقعه والنمو الذي تفترضه. إذا كان التضخم في بلدك أعلى عادة، فإن نموك الحقيقي أقل ويرتفع رقم Coast FIRE الخاص بك. يمكنك تغيير النمو والتضخم ومعدل السحب في أي وقت بزر تغيير.
تنبيهان. الضرائب غير مشمولة لأي دولة، فاعتبر النتيجة تقديرًا قبل الضرائب. ومعدل السحب 4% مأخوذ من أبحاث أمريكية، ويختار بعض الناس خارج الولايات المتحدة 3% أو 3.5% ليكونوا في أمان أكبر.