O que é Coast FIRE?
Coast FIRE é o ponto em que o dinheiro que você já investiu é suficiente para crescer sozinho até o patrimônio completo da sua aposentadoria. Você continua trabalhando e pagando suas contas, mas não precisa mais guardar nada para a aposentadoria. Seus investimentos “seguem no embalo” (em inglês, coast) o resto do caminho.
FIRE é a sigla em inglês de Financial Independence, Retire Early: independência financeira e aposentadoria antecipada. O FIRE completo é juntar o suficiente para parar de trabalhar de vez. O Coast FIRE é uma meta mais leve: você continua ganhando dinheiro, mas tudo o que ganhar a partir dali pode ir para viver, não para poupar.
Seu número de Coast FIRE é quanto você precisa ter investido hoje para isso funcionar. Ele depende de quatro coisas:
- quanto você vai gastar por ano na aposentadoria,
- quanto disso uma aposentadoria pública ou previdência vai cobrir,
- quão rápido seus investimentos crescem depois da inflação,
- e quantos anos faltam até você se aposentar.
Por exemplo, um casal de 30 anos que vai gastar US$ 60.000 por ano aos 65, com US$ 20.000 por ano de aposentadorias, precisa que os investimentos rendam US$ 40.000 por ano. Com uma taxa de retirada de 4%, isso é um patrimônio de US$ 1.000.000. Com 7% de crescimento e 3% de inflação, US$ 263.555 investidos hoje crescem até esse US$ 1.000.000 aos 65 sem nenhum dólar a mais. Esses US$ 263.555 são o número de Coast FIRE do casal.
Como usar esta calculadora
- Escolha seu país. Isso define a moeda, o jeito de escrever os números, uma inflação padrão e o nome da sua aposentadoria pública. Ainda não calculamos impostos para nenhum país.
- Escolha “Só eu” ou “Casal”. Para um casal, informe os valores somando a casa. O plano usa a sua idade.
- Informe quanto já investiu e quanto aporta por mês. Inclua previdência, fundos de índice e outros investimentos de longo prazo. Deixe de fora sua casa e sua reserva de emergência.
- Informe quando quer se aposentar e quanto vai gastar por ano. Use valores de hoje. A calculadora cuida da inflação.
- Informe sua renda de aposentadoria por ano. Se não tiver certeza, coloque 0. É a escolha mais cautelosa.
A resposta muda enquanto você digita. O cartão azul-escuro mostra seu número de Coast FIRE, quanto você já tem, a idade em que pode parar de poupar e um próximo passo honesto.
Depois, vá para Planejar para testar mudanças com controles deslizantes, Acompanhar para fazer um acompanhamento por mês e Compartilhar para criar uma imagem de uma conquista. Seus números ficam no seu navegador. Nada é enviado para nós.
Para mudar as premissas, toque em Alterar ao lado de “Crescimento · Inflação · Retirada”. Cada passo do cálculo aparece em “Como calculamos”, com os seus próprios números.
Coast FIRE para casais
A maioria das calculadoras de Coast FIRE pensa em uma pessoa só. Casas reais costumam ter duas rendas, dois conjuntos de investimentos para a aposentadoria e às vezes duas aposentadorias.
Esta calculadora trata o casal como uma única casa. Some os investimentos dos dois, os aportes mensais dos dois e as aposentadorias dos dois. Informe o gasto que vocês esperam ter juntos na aposentadoria, que costuma ser menos do que o dobro do gasto de uma pessoa.
A idade usada é a sua. Se seu parceiro for alguns anos mais velho ou mais novo, faça o cálculo com cada uma das idades. A diferença mostra o quanto o tempo importa. Um casal que atinge o Coast FIRE costuma ter uma opção que uma pessoa sozinha não tem: um dos dois pode trabalhar menos, passar para meio período ou fazer uma pausa enquanto o outro continua trabalhando.
Coast FIRE com aposentadoria ou Social Security
Uma aposentadoria reduz muito o seu número de Coast FIRE, porque seus investimentos só precisam cobrir a diferença entre o que você gasta e o que a aposentadoria paga.
No exemplo acima, o casal gasta US$ 60.000 por ano. Sem aposentadoria, precisaria de US$ 1.500.000 aos 65 e US$ 395.332 investidos hoje. Com US$ 20.000 por ano de aposentadorias, precisa de US$ 1.000.000 aos 65 e só US$ 263.555 hoje. A aposentadoria corta o número de Coast FIRE em um terço.
Informe as aposentadorias em valores de hoje e só a renda de que você tem certeza. Nos Estados Unidos, costuma ser a Social Security. No Reino Unido, a State Pension. No Canadá, o CPP e a OAS; na Austrália, a Age Pension. Some qualquer previdência da empresa que pague uma renda fixa.
Se a sua aposentadoria começar depois da idade em que você quer parar de trabalhar, esta calculadora ainda não cobre esses anos no meio. Use um valor menor de aposentadoria para ficar do lado seguro.
Fora dos Estados Unidos
A calculadora funciona em treze lugares: Estados Unidos, Reino Unido, Canadá, Austrália, Índia, zona do euro, Emirados Árabes Unidos, Japão, Arábia Saudita, Taiwan, Hong Kong, Singapura e Malásia. Ao escolher o país, definimos a moeda, o jeito de escrever números grandes, uma inflação padrão e o nome da aposentadoria pública. O real brasileiro ainda não está na lista; por enquanto, você pode fazer o cálculo em dólares.
A conta é a mesma em todo lugar. O que muda é a inflação que você espera e o crescimento que você supõe. Se a inflação no seu país costuma ser mais alta, seu crescimento real é menor e seu número de Coast FIRE sobe. Você pode mudar crescimento, inflação e taxa de retirada a qualquer momento no botão Alterar.
Dois cuidados. Impostos não estão incluídos para nenhum país, então trate o resultado como uma estimativa antes dos impostos. E a taxa de retirada de 4% vem de estudos dos Estados Unidos; fora de lá, algumas pessoas escolhem 3% ou 3,5% para ficar mais seguras.