तरीका
आखिरी अपडेट 19 अक्टूबर 2026
सारी रकम आज के पैसे में है। टैक्स और फ़ीस शामिल नहीं हैं। जोड़े के लिए रकम पूरे घर की कुल रकम के रूप में भरी जाती है और समय-सीमा पहले व्यक्ति की उम्र से चलती है।
1. असली बढ़त दर
बढ़त और महँगाई को मिलाकर एक असली बढ़त दर बनती है:
असली दर = (1 + बढ़त) ÷ (1 + महँगाई) − 1
7% बढ़त और 3% महँगाई पर यह 1.07 ÷ 1.03 − 1 = 3.88% है। हम कभी बढ़त में से महँगाई घटाकर (4%) नहीं लेते, क्योंकि इससे हर साल बढ़त थोड़ी ज़्यादा मान ली जाती है, और 35 सालों में यह गलती बड़ी हो जाती है।
2. रिटायरमेंट पर ज़रूरी रकम
निवेश को सिर्फ़ खर्च का वह हिस्सा पूरा करना है जो पेंशन से नहीं आता:
लक्ष्य = अधिकतम(0, सालाना खर्च − सालाना पेंशन) ÷ निकासी दर
$60,000 खर्च, $20,000 पेंशन और 4% निकासी दर पर $40,000 ÷ 0.04 = $10,00,000। अगर पेंशन पूरा खर्च दे दे, तो लक्ष्य 0 है।
3. Coast FIRE नंबर
किसी भी उम्र पर Coast FIRE नंबर, असली बढ़त दर से उस उम्र तक वापस लाया गया लक्ष्य है:
Coast FIRE नंबर(उम्र) = लक्ष्य ÷ (1 + असली दर) ^ (रिटायरमेंट उम्र − उम्र)
30 की उम्र में, 65 पर रिटायरमेंट के साथ, यह $10,00,000 ÷ 1.0388^35 = $2,63,555 है।
कितना पूरा = निवेश की गई रकम ÷ आज का Coast FIRE नंबर।
4. बचत रोकने की उम्र
हम आपकी अभी की उम्र से शुरू करके साल-दर-साल आगे बढ़ते हैं:
- अगर उस उम्र पर आपका निवेश उस उम्र के Coast FIRE नंबर जितना या ज़्यादा है, तो वही बचत रोकने की उम्र है।
- अगर नहीं, तो निवेश एक साल असली दर से बढ़ता है और आपकी सालाना बचत (मासिक बचत × 12) जुड़ती है।
अगर रिटायरमेंट की उम्र तक आप Coast FIRE नंबर तक नहीं पहुँचते, तो कैलकुलेटर कोई उम्र बताने के बजाय यही साफ़ कहता है।
रिटायरमेंट पर कुल रकम बचत रोकने की उम्र पर आपका बैलेंस है, जो रिटायरमेंट तक बिना कुछ जोड़े असली दर से बढ़ता है। अगर आप Coast FIRE तक नहीं पहुँचते, तो यह हर साल बचत जारी रखते हुए रिटायरमेंट पर आपका बैलेंस है।
5. आपका अगला कदम
अगले कदम का सुझाव हर महीने छोटी रकम जोड़कर देखता है (भारत में ₹5,000 से ₹25,000 तक, अमेरिका में $100 से $500 तक) और हर बार वही हिसाब दोबारा करता है। यह वह सबसे छोटी रकम दिखाता है जो बचत रोकने की उम्र कम से कम एक साल पहले ले आए। अगर कोई नहीं लाती, तो यह साफ़ बताता है। यह कभी ऐसा सुझाव नहीं दिखाता जो हिसाब से न निकला हो।
6. अगर बाज़ार खराब या बेहतर रहे
योजना वाला हिस्सा आपकी योजना को 5%, 7% और 9% बढ़त पर दोबारा चलाता है, बाकी सब वही रखकर। यह भविष्यवाणी नहीं है। इससे दिखता है कि आपका नतीजा बढ़त पर कितना निर्भर है।
7. हर महीने की जाँच
एक जाँच में महीना, निवेश की कीमत, आपने कितना जोड़ा, आप कितना पूरा कर चुके और बचत रोकने की उम्र दर्ज होती है, उस समय की आपकी योजना के हिसाब से। पिछली जाँच से हुए बदलाव को दो हिस्सों में बाँटा जाता है: जो आपने जोड़ा और बाकी, जो बढ़त के रूप में दिखता है।
कैलकुलेटर की जाँच कैसे होती है
कोई भी बदलाव लाइव होने से पहले कैलकुलेटर को पहले से पता जवाबों वाले आठ तय मामलों पर चलाया जाता है, जिनमें इस पेज का उदाहरण भी है ($2,63,555, 40 पर बचत रोकना, 65 पर लगभग $10,14,884)। अगर कोई जवाब बदलता है, तो बदलाव लाइव नहीं होता।
डिफ़ॉल्ट मान और स्रोत
| सेटिंग | डिफ़ॉल्ट | स्रोत |
|---|---|---|
| महँगाई से पहले बढ़त | 7% | शेयर बाज़ार के इंडेक्स फ़ंड के मिश्रण के लिए लंबे समय की एक आम मान्यता। यह भविष्यवाणी नहीं है। आप इसे बदल सकते हैं। |
| निकासी दर | 4% | William P. Bengen, "Determining Withdrawal Rates Using Historical Data", Journal of Financial Planning, 1994. आप इसे बदल सकते हैं। |
देश के हिसाब से डिफ़ॉल्ट
| देश | मुद्रा | डिफ़ॉल्ट महँगाई | पेंशन का नाम | अगले कदम की रकम | स्रोत |
|---|---|---|---|---|---|
| अमेरिका | USD | 3% · जाँच जारी | सोशल सिक्योरिटी | $100 – $500 | जाँच जारी |
| ब्रिटेन | GBP | 3% · जाँच जारी | स्टेट पेंशन | £100 – £500 | जाँच जारी |
| कनाडा | CAD | 3% · जाँच जारी | CPP और OAS | C$100 – C$500 | जाँच जारी |
| ऑस्ट्रेलिया | AUD | 3% · जाँच जारी | एज पेंशन | A$100 – A$500 | जाँच जारी |
| भारत | INR | 3% · जाँच जारी | EPS या NPS पेंशन | ₹5,000 – ₹25,000 | जाँच जारी |
| यूरो क्षेत्र | EUR | 3% · जाँच जारी | सरकारी पेंशन | €100 – €500 | जाँच जारी |
| संयुक्त अरब अमीरात | AED | 3% · जाँच जारी | GPSSA पेंशन | AED 500 – AED 2,500 | जाँच जारी |
| जापान | JPY | 3% · जाँच जारी | सरकारी पेंशन (नेनकिन) | ¥10,000 – ¥50,000 | जाँच जारी |
| सऊदी अरब | SAR | 3% · जाँच जारी | GOSI पेंशन | SAR 500 – SAR 2,500 | जाँच जारी |
| ताइवान | TWD | 3% · जाँच जारी | लेबर इंश्योरेंस और लेबर पेंशन | NT$3,000 – NT$15,000 | जाँच जारी |
| हांगकांग | HKD | 3% · जाँच जारी | MPF | HK$1,000 – HK$5,000 | जाँच जारी |
| सिंगापुर | SGD | 3% · जाँच जारी | CPF LIFE | S$100 – S$500 | जाँच जारी |
| मलेशिया | MYR | 3% · जाँच जारी | EPF | RM 500 – RM 2,500 | जाँच जारी |
"जाँच जारी" वाले महँगाई के मान तब तक 3% रखते हैं जब तक हर देश का आँकड़ा उसके केंद्रीय बैंक या सांख्यिकी विभाग से जाँच न लिया जाए। स्रोत का लिंक यहाँ आएगा।